天道首页 > 天道视界 > 观点 > 理财

    年收入15万元左右的年轻人该如何理财?

    责任编辑:xiang.deng来源:互联网时间:2018-04-04 16:25:31点击:

    在个人消费和理财上我绝对不是成功人士,不过是一个走过弯路跌跌撞撞但也没有摔过大跤的普通人。但我知道我的读者里有很多在校的学生,刚毕业的年轻人、金融行业的门外汉,我想把我的个人心得和大家分享,希望他们在与生活的诱惑、陷阱和困境作战时,可以做好更多的准备。

    关键词:理财工资收入工资理财

      在个人消费和理财上我绝对不是成功人士,不过是一个走过弯路跌跌撞撞但也没有摔过大跤的普通人。但我知道我的读者里有很多在校的学生,刚毕业的年轻人、金融行业的门外汉,我想把我的个人心得和大家分享,希望他们在与生活的诱惑、陷阱和困境作战时,可以做好更多的准备。

      1. 对自己的资产负债心里有数

      这个是所有消费和投资的第一步。我每个月会做自己的资产负债表,把资产分为:流动性资产(马上可以变现的钱)、固定收益资产(到期赎回的理财)、权益类资产(股票)、固定资产(房产)、应收账款(别人欠我的钱);负债会分为:房贷、个人借款、应付账款(信用卡账单)。

      为什么要分这几项呢?一是要知道自己各项资产占总资产的比重,按照自己觉得合适的原则,做各项资产之间的调整,以及各项资产内部的调整。我和 K 都是比较谨慎的人,相信“富贵稳中求”,希望股票占家庭资产(不包括房产)比重不超过 30%,如果超过了这个数,我们就会做一些调整,股市动荡或高位期我们会做空仓;或者某个理财收益率调整了我们也会随之更换。

      二是对于自己家中每个月的资产变动心里有数,这样也可以根据家里资产情况相应的制定相应的消费计划。特别是固定资产和股票收益,每个月进行一个回顾可以准确的了解自己的资产变动情况。

      2.对自己的消费做计划和记录

      我会在每年年初都列一个大项收入和开支计划,开支包括给家人买保险、给家人准备度假、自己和 K 度假、给家里买大件、过年节给父母的钱,这些都会先做一个计划,然后再加上自己家中日常必须的开销,就是每年家中的大概支出。收支有数、心里不慌。

      我没有随手记账的习惯,觉得麻烦而且小钱也没有必要。我绝大部分的消费都是信用卡消费或者转账,所以我会在每个月清账的时候对着信用卡记录和转账记录,把大项的开支列出来,看看自己有没有 overspending(开销过度)。这样的可能性并不多,因为对于大项开支我们年初基本都已经有计划,就算有了也是意料之中;小项的开支我们允许自己灵活调配的幅度,查账更多的是一种了解和确认。

      3. 建立自己的消费原则,愿意花钱买时间

      我和 K 都是很爱玩的人,因为工作和个人的关系都去过不少国家,见识过有钱人的样子,都喜欢表、逛博物馆、华美高级的东西,K 也爱好车、潜水、玩机械、音响。也许是因为见识过不同世界的样子,我们更加不会被物质的迷雾所冲击,愿意踏实的生活。这是我们的消费原则:生活小物上愿意花钱显著提高生活质量,生活大件上谨慎有计划。

      我们愿意在生活的小物上花更多的钱,比如买埃及棉的浴巾、好品质的床单、乳胶的床垫、全棉面巾纸(用这个擦脸实在太舒服了又很干净,比毛巾干净,比纸巾不掉屑)、每周都买好看的花,这些东西只是比普通的同类贵 30%的钱,但是却可以感受到品质和便捷的显著提高,和一种经久耐用和舒适(K 基本所有的衣物都用了 5 年以上)。

      我们也愿意用钱买时间。平时工作都很忙,周末有时还会安排加班、看书、出去玩,如果周末还要花几个钟整理家里,真正属于自己的时间就太少了。感谢中国的人口红利,可以随时约到 50 块 / 钟的保洁,西方人知道了都得嫉妒得丑陋。同样的家政服务,我们会花比市面上高一点的价钱,这点钱我们完全可以负担,却让保洁阿姨觉得很舒服,愿意更用心的工作。顺便提一下京东的“京东到家”服务,他们可以帮忙采购附近大型超市(沃尔玛、华润等,还有一些开通了的小超市)的东西并 1 个小时内送货上门,而且经常有各种超市券打折,送一趟配送费 5 块左右,节省了我们去超市和采购的时间。我们每周都会使用一次京东到家,已经大半年没去过超市了。

      买大件我们会列在每年的开支计划里。我们辛苦的工作,计划的消费,不是为了攒更多的钱,而是为了更有品质、更可控的生活。

      4. 有自己的投资原则

      我们的投资方向是会经常反思和调整的,但有几条原则是共识:一是在股市便宜的时候买资产,资产价格变动时有止损线。再好的东西,他都扛不住大盘的震荡,会有相对便宜的时候,我们有空仓的耐心;我们会为买入的资产设定安全边界,比如某只股票已经跌到了买入时的 20%,不管后市如何,我们都会止损出场。二是相对集中的分散投资。我觉得股票或者固定资产,都不应该太分散,3 个品种左右即可,我们没有那么多的时间去研究太多的品种;同时我们也应该注意不同资产的搭配,不把鸡蛋放到一个篮子里。

      5. 研究保险并为家人买保险

      我经常看到朋友圈里转发轻松筹之类的救助需求,我能理解他们的无助,但适当的保险开支可以避免让自己陷入这样窘迫的境地。真诚的提醒大家,条件允许要给爸妈买医疗险,给自己和爱人买重疾险。虽然普遍都有医保,但是医保一些药是不能报的,而且有限额。现在市面上保险品种很多,对于老人家来说,重疾险已经很不划算了,意外险毕竟是小概率,可以买医疗险。平安、众安的医疗险都有适用于老年人的品种,50 岁左右的老人家,年费 1000 多,可以保 300 万保额的医疗。但是要注意看清楚保险条款,有健康条件限制的,比如一些险种高血压患者、特定职业不可以买。

      保险业经过几十年的发展,已经非常完善,购买和理赔的监管也很严格,但保险品种还是非常多,可以多做研究,比较不同的险种之间的优劣势,选择合适的保险,我买保险前大概花了一个月去了解保险常识和保险品种。不要对保险公司说谎,你一定会后悔;也不要不买保险,这个属于“安全网投入”。

      5. 不要陷入消费主义的陷阱,无知不是借口

      看到新闻里“裸条”“援交”“学生贷”里年轻又无知的女生,她们太年轻了,尚且不了解社会可以有多坏,也不知道这选择的代价。Gossip Girl 里我学到非常重要的一句话“I don’t take anything I can’t pay off”(我不会拿我付不起的东西)。油腻男人有企图的殷勤、有道德风险的职业行为、高风险的投资,如果这个事情最坏的结果是我承受不了的,就算这个事情的可能收益再大,我也不会去做。

      这些年轻的女生,是否评估过这些事情的后果,自己能否承受?Gossip Girl 里还有一句话,妈妈对 16 岁的女儿说的,“Every choice you make will define your life and who you are”(你做的每一个决定,都在塑造你的人生,和你会成为什么样的人)。如果对“裸贷”不够了解犹豫不决,不妨去搜索一下关键词看看最坏的案例是什么,无知、很傻很天真不是借口,你有义务去了解和判断,因为最后后果还是要你来承受。

      也许你会说,真的有特别想买的东西怎么办?要么去争取自己能够合法合规的挣更多的钱,要么能够控制自己的欲望。我喜欢巴菲特这句话:我做事情有我自己的逻辑,我的逻辑不建立在对别人生活的比较之上。

      6. 家庭抗风险能力

      经常听人说中年人的孤独,一醒来全世界都是在向你提要求、要依靠你的人,你却没有可以依靠的人。家庭可以有多富贵,这个要靠努力、平台和运气,但我们都可能有失业、灾病的风险,这个可以通过风险控制措施,比如保险、不同类型理财、资产配置、学习财务知识、多和身边的人交流理财,为自己和家人编织安全网,安全网是我们生活的底线。

      我不害怕消费能力的下降,十块有十块的过法、一百块有一百块的过法,我不相信人生的一帆风顺,但我想竭尽全力保护自己所爱之人。有计划有控制的消费和理财,这是个人学习、思维、计划、控制能力的体现,我身边有很多做的非常成功的人,我诚恳的向他们学习,防止自己的狭隘。

      以上是我关于个人消费和理财的一点小心得,和各位分享,也希望听到各位的建议:)

      来源于:Jonna Zhou知乎日报

    大家都在关注

    分享到:

    最新

    免责声明:①凡本站注明“本文来源:天道教育”的所有文字、图片和音视频稿件,版权均属本网所有,任何媒体、网站或个人未经本网协议授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。已经本站协议授权的媒体、网站,在下载使用时必须注明“稿件来源:天道留学”,违者本站将依法追究责任。②本站注明稿件来源为其他媒体的文/图等稿件均为转载稿,本站转载出于非商业性的教育和科研之目的,并不意味着赞同其观点或证实其内容的真实性。如转载稿涉及版权等问题,请作者在两周内速来电或来函联系。

    ");}(document);

    金沙国际娱乐官网